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Le savoir fait la force

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Chaque individu à des besoins en assurance-vie différents. Certains ont besoin de trouver des primes correspondant à leurs budgets, d'autres veulent s'assurer que le niveau de vie de leur famille ne sera pas affecté ou, tout simplement, sécuriser une prime d'assurance avantageuse tant qu'ils ou elles seront jeunes. Afin de sécuriser la meilleure couverture qualité-prix, il est important de comprendre les options disponibles.

Montant de couverture nécessaire

L'une des difficultés rencontrées par un grand nombre de personnes lors de l'achat d'une police d'assurance-vie est la détermination du montant de couverture nécessaire. Visiblement, il est souhaité d'obtenir une protection suffisante. Néanmoins, une police d'assurance dotée d'une couverture trop élevée peut se révéler être un gaspillage d'argent. Être trop couvert signifie payer des primes mensuelles plus chères alors que l'objectif est d'être protégé et cela, en payant un prix abordable. Pour ceux ayant des problèmes pour épargner en vue de l'éducation de leurs enfants, pour créer un plan épargne retraite ou pour tout simplement payer les dépenses mensuelles, être ruiné financièrement mais riche grâce à une assurance n'est certainement pas le meilleur choix.

En établissant le montant d'assurance-vie à acheter, il est important de décider au préalable du but de la police. Par exemple, une personne âgée sans personnes à charge aura besoin d'une couverture suffisante pour payer des frais d'obsèques; un jeune couple avec des enfants pourra avoir besoin de suffisamment d'assurance pour payer le solde d'un prêt ou pour couvrir les dépenses collégiales de leurs enfants; d'autres personnes voudront laisser de l'argent à une œuvre de bienfaisance ou à un membre familial; un individu avec un époux ou une épouse sans aucun revenu souhaitera que l'être aimé ait le soutien financier nécessaire pour pouvoir suivre une formation, ou tout simplement pour que l'époux ou l'épouse puisse continuer de rester à la maison avec les enfants.

Pour en savoir plus>>

Beaucoup de fois, la motivation pour obtenir une assurance-vie est un mélange des différents facteurs mentionnés ci-dessus. Afin de recevoir au préalable des soumissions pour effectuer une comparaison de primes, commencez par choisir une couverture d'assurance-vie qui est de 5 à 10 fois votre revenu annuel avant impôt. Un autre moyen est d'additionner la totalité des factures telles que les cartes de crédit, les prêts, les paiements relatifs à votre voiture ainsi que les frais d'obsèques. Si l'objectif est de simplement remplacer un revenu, ce qui est le cas si le couple est formé de deux personnes actives, l'estimation devrait être calculée en multipliant le revenu annuel par le nombre d'années de couverture nécessaires.

Déterminer le montant d'assurance-vie nécessaire paraît compliqué? Le calculateur des besoins d'assurance-vie est là pour vous aider à établir la couverture d'assurance-vie dont vous aurez besoin pour protéger votre famille en cas de votre décès soudain. Le calculateur des besoins d'assurance-vie ne prend qu'une minute.

Veuillez garder à l'esprit que ce calculateur ne remplace pas une consultation avec un professionnel de l'assurance spécialisé.

Conseils pour la calculation

  • Coût des arrangements funéraires : nous conseillons d'allouer environ 15 000 $.
  • Frais totaux envisagés pour l'éducation des enfants : nous conseillons d'allouer entre 10 000 $ et 15 000 $ pour chaque enfant par année
  • Taux d'inflation estimé : nous conseillons d'essayer plusieurs chiffres. Cependant, 3 % est probablement raisonnable
  • Rendement de vos investissements après impôt : encore une fois, nous conseillons d'essayer plusieurs chiffres. Cependant, 5 % est probablement raisonnable

Une fois que vous aurez vos résultats, vous pourrez comparer des soumissions d'assurance-vie

Article sur l'assurance-vie : Quand une couverture d'assurance-vie devient-elle suffisante?


Vous avez utilisé notre calculateur et voudriez savoir ce que les autres personnes font pour déterminer le montant de couverture adéquat surtout en comparant des soumissions d'assurance-vie? Dans l'article, « Quand une couverture d'assurance-vie devient-elle suffisante? », nous parlons de choses nécessaires pour déterminer la couverture suffisante : impôts, coût des arrangements funéraires... L'article va même encore plus loin : en se basant sur les soumissions d'assurance-vie obtenues sur Kanetix.ca en 2011, celui-ci fait le détail des couvertures recherchées par des individus et celles recherchées par des couples. En gros, les soumissions d'assurance-vie pour les couples ainsi que les individus uniques avaient des couvertures entre 250 000 $ et 500 000 $.
Est-ce que ce montant est celui que vous devriez prendre en compte?

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Après avoir déterminé le montant de la couverture dont vous aurez besoin, l'étape suivante constituera par décider du type de police à acheter.

Les deux principales catégories d'assurance-vie disponibles aux Canadiens sont :
  • Assurance-vie temporaire, et
  • Assurance-vie permanente qui peut être divisée en :
    • Vie entière, et
    • Vie universelle.
Assurance-vie temporaire

Les polices d'assurance-vie temporaire sont conçues pour bénéficier de la couverture adéquate à des besoins pendant une durée prédéterminée. Les primes ainsi que les prestations restent les mêmes sur toute la durée du terme spécifique à la police et celui-ci peut aller de 5 ans à 100 ans en fonction de la compagnie fournissant la police. Les polices temporaires arrivant à échéance à des âges spécifiques tels que 65 ans, 70 ans, 75 ans et même 100 ans sont aussi disponibles.

Pour en savoir plus >>

Article sur l'assurance-vie :
les plus populaires produits d'assurance-vie

L'assurance-vie temporaire est le produit d'assurance le plus populaire au Canada. Sur Kanetix.ca, le terme le plus souvent soumissionné par des consommateurs d'assurance-vie est le terme de 10 ans. Ce terme est représentatif d'une police d'assurance qui fera bénéficier d'une couverture pendant une période de 10 ans et les primes d'assurance n'augmenteront pas au long du terme. Il existe également des termes différents : terme de 20 ans, terme de 30 ans et terme jusqu'à 100 ans. L'article « Les plus populaires produits d'assurance-vie » se penche sur les profils des personnes correspondant à chaque terme et inclut également des soumissions pour vous donner une idée de combien coûte annuellement une police.

Dès l'échéance du terme, la majorité des individus peuvent renouveler leurs polices pendant un terme supplémentaire. Étant donné que la partie assurée est désormais plus âgée et que sa santé ait pu se dégrader, les primes pour obtenir la nouvelle couverture sont en conséquence de 7 à 10 fois plus élevées. C'est pour cela qu'il est important d'acheter le terme adéquat à vos besoins pour vous assurer de « bloquer » la prime le plus longtemps possible. La plupart des compagnies offre l'option de convertir une police temporaire en un police d'assurance permanente ou universelle sans avoir besoin de prouver votre excellent état de santé ou d'obtenir une preuve d'assurabilité.

La majorité des compagnies d'assurance établissent un âge pour lequel elles ne renouvelleront plus une police d'assurance temporaire. Cet âge est 75 ans. Cela veut dire que même si une police d'assurance-vie temporaire de 20 ans est achetée à 56 ans, elle ne pourra pas être renouvelée. Réciproquement, une police d'assurance de 20 ans souscrite lorsque l'assuré avait 36 ans pourra être renouvelée.

Certaines personnes pensent faussement que les polices temporaires en vigueur jusqu'à un certain âge remplacent adéquatement une couverture permanente. Cependant, ces polices ne font pas bénéficier de couverture au-delà de l'âge spécifié et elles ne sont pas renouvelables. Cependant, un grand nombre de compagnies d'assurance permettront à l'assuré de transformer une police de ce type en une police temporaire de 10 ans. Avec l'augmentation de l'espérance de vie, perdre sa couverture d'assurance à 65 ans ou même 75 ans peut causer une brèche importante dans le régime financier de beaucoup de familles.

Article sur l'assurance-vie :
La mort en chiffres - l'espérance de vie et les mois les plus mortels

Pendant combien d'années allez-vous vivre? Qui peut réellement connaître la réponse? Saviez-vous que l'endroit où vous vivez ainsi que votre sexe influencent votre espérance de vie? Dans l'article « 
Espérance de vie », nous étudions le rapport des décès de Statistique Canada publié en 2010 afin d'être plus informés sur l'espérance de vie au Canada et comment celle-ci- varie en fonction des provinces. Les articles de la série « La mort en chiffres » passent en vue les mois considérés comme étant les plus mortels au Canada. Allez-y! faites vos jeux. Qu'est-ce qui est pire? Le froid de l'hiver où nous passons notre temps à déneiger, ou l'étouffante chaleur de l'été où le seul moyen de se sentir mieux est de se placer à côté de l'air conditionné?

Assurance-vie permanente : vie entière

Une couverture d'assurance-vie entière est disponible sous 2 formes : police d'assurance avec ou sans participation. La différence majeure entre les 2 est que la police d'assurance avec participation génère des dividendes, faisant ainsi bénéficier du remboursement partiel des primes en plus des profits éventuels découlant des placements. Les compagnies d'assurance ne garantissent pas les dividendes et ces derniers peuvent fortement varier d'une année à l'autre. Les polices sans participation ne paient pas de dividendes. Cependant, la valeur future de la police est garantie et donc non-projetée ce qui est le cas des polices avec participation.

En comparant des soumissions, seuls les régimes d'assurance-vie entière sans participation pourront vous indiquer ce que les primes seront réellement, car les dividendes des polices avec participation peuvent énormément fluctuer, impactant directement le coût net des primes. Bien que cela soit possible d'obtenir des soumissions pour des polices avec participation, l'information reçue est une projection statistique plutôt qu'une absolue garantie.

Les polices d'assurance sans participation ont en général des primes fixes sur une long période (d'ordinaire jusqu'à 100 ans). Au delà de cette période, aucune prime n'est due et cela, peu importe la durée d'assurance couverte restant à l'assuré. Cependant, il est également possible de différer le coût de la police en choisissant de payer des primes plus basses au cours des premières années de la police; les primes augmentent chaque année avant de se stabiliser pour la durée restante de la police. Des polices sans participation autorisant le paiement de primes plus basses pendant une durée prédéterminée (10 ou 20 ans) ou jusqu'à ce qu'un certain âge soit atteint (tel que 65 ans) sont disponibles. Naturellement, lorsque le coût total de la police est compressé sur une période plus courte, les primes seront plus chères.

Assurance-vie permanente : vie universelle

L'assurance-vie universelle est un choix populaire pour les individus qui veulent investir tout en étant à l'abri de l'impôt. Le coût d'une police d'assurance-vie universelle est payable avec de l'argent « avant impôt » et représente une croissance de placements attrayante différente d'un REER. L'excédent du maximum établie est placé dans un compte transitoire, exonérant la police de tout impôt.

La compagnie d'assurance retire des fonds dans le compte transitoire afin de payer l'assurance-vie d'un titulaire de police ainsi que les frais administratifs découlant de la gestion du compte. D'une manière générale, la police garantit un taux de croissance minimum qui est actuellement autour des 3 pour cent dans la plupart des cas. Les excédents de croissance de l'assurance et les frais administratifs sont autorisés à s'accumuler en tant qu'économies, qui pourront être utilisées ultérieurement par l'assuré pour financer une retraite, des études ou tout autre coût similaire. Les lois fiscales actuelles permettent d'assigner la police à une banque pour ensuite faire un emprunt, exonéré d'impôts, sur la police d'assurance.

Les polices d'assurance-vie universelle sont en général bénéfiques aux personnes ayant 6 qualités communes. Premièrement, la personne nécessite une assurance-vie. Sa tranche d'imposition marginale est élevée, et ses côtisations REER ou de retraite sont au maximum. Cette personne doit vouloir ou nécessiter produire un revenu supplémentaire pour le futur. L'horizon de placement devrait être un minimum de 10 ans. Pour finir, l'acheteur est en général à la recherche d'un moyen pour réduire ses impôts sur les gains du placement.

Étant donné que l'assurance-vie universelle est un sujet compliqué en majeure partie à cause de la loi de l'impôt sur le revenu canadienne régissant ce type d'assurance,il est conseillé à quiconque voulant acheter cette couverture de consulter un professionel qualifié pour recevoir les informations nécessaires. Par exemple, à la fin de la 10 ème année, la valeur de la police ne doit pas avoir augmentée de plus de
250 % par rapport à celle qu'elle avait 3 ans auparavant. Dans le cas contraire, cela pourrait causer une mauvaise surprise à ceux ayant fait des placements importants au cours des premières années de vigueur de la police.

La comparaison des primes d'assurance-vie universelle est une tâche difficile à accomplir en raison du nombre de variables possibles. Seulement certains facteurs restent relativement constants. Les voici : les coûts réels de l'assurance-vie que ceux-ci augmentent périodiquement ou restent à niveau au cours de la période, le montant initial des prestations, le montant et la durée des placements et le taux de croissance théorique.

Autres types d'assurance-vie

L'assurance-vie hypothécaire est achetée pour rembourser l'emprunt fait pour acheter une résidence. Prenez pas exemple un terme de 20 ans. La couverture d'assurance diminuera chaque année au cours des 20 ans jusqu'à ce qu'il n'y en ait plus. Lorsque de telles polices sont vendues par une compagnie d'assurance, le bénéficiaire listé (généralement l'époux ou l'épouse) reçoit la prestation exonérée d'impôts. Lorsque qu'elles sont souscrites auprès d'un prêteur, celui-ci reçoit la montant des indemnités pour rembourser le solde restant du prêt. Pour la plupart des personnes, l'assurance temporaire est la meilleure solution, car les primes sont généralement moins élevées et l'assurance n'est pas perdue en cas de vente de la résidence.

Article sur l'assurance-vie:
est-ce que l'assurance-vie hypothécaire le meilleur choix disponible?

L'achat d'une maison sera l'achat le plus important que vous ferez au cours de votre vie et c'est pour cela que sa protection joue un rôle primordial dans votre stabilité financière. Ainsi, il est fort probable que quelqu'un vous ait conseillé de souscrire à une assurance que celle-ci soit une assurance hypothécaire, assurance-vie temporaire ou les deux. Informez-vous à propos des deux (assurance hypothécaire et assurance-vie temporaire) car vous avez le choix.

Afin de vous aider à faire la disctinction entre les deux assurances, nous avons regroupé un tas d'informations qui dévoilent les différences principales :

L'assurance pour maladies graves est une sorte de police hybride. En règle générale, si la partie assurée est victime d'un accident vasculaire cérébral, d'une insuffisance rénale, d'une crise cardiaque, ou est diagnostiquée pour un cancer fatal ou si elle devient sourde ou aveugle, cette personne recevra un paiement forfaitaire exonéré d'impôts. Cependant, certaines conditions telles qu'une paralysie ou une sclérose en plaques, peuvent vous rendre irrecevables. Si l'individu couvert décède avant de faire une réclamation, la plupart des polices font bénéficier d'un remboursement total des primes déjà payées. Cette couverture est normalement disponible aux individus en bonne santé ayant une famille sans antécédents médicaux.

Apprenez-en plus sur l'assurance contre les maladies graves au Canada:

L'assurance-vie au Canada

Aucune loi canadienne vous oblige à acheter une assurance-vie. En acheter une ou non est un choix personnel. Cependant, l'assurance-vie au Canada joue un rôle important dans le futur financier de votre famille. Prenez l'assurance-vie en considération si :

  • vous êtes marié
  • vous avez des enfants, ou autres personnes à charge
  • vous une hypothèque
  • vous faites affaire avec un partenaire

Danc chacun des cas, un décès prématuré pourrait avoir de grosses conséquences financières et l'assurance-vie peut vous aider à contrebalancer cette perte financière.

Est-ce que vous saviez qu'à la fin de l'année 2010, près de 21 millions de Canadiens avaient une police d'assurance-vie et que parmi ces polices, le montant d'assurance moyen était 173 000 $ par assurés et 345 400 $ par ménages assurés? Ces statistiques proviennent de l'association canadienne des compagnies d'assurances de personnes inc. (ACCAP). La ACCAP déclare également qu'en 2010, plus de 733 000 polices furent achetées et que le capital assuré moyen était de 292 600 $.

Ressources internets pour l'assurance-vie au Canada: Agents d'assurance-vie et courtiers d'assurance-vie : quelles sont les différences?

Que cela soit un courtier d'assurance-vie ou un agent d'assurance-vie, les deux vous aideront à déterminer vos besoins en assurance-vie, mettre en place l'achat de la police mais aussi fournir un soutien continuel (si vous souhaitez changer des bénéficaires, transformer votre police ou changer le montant de couverture)). Ils aideront aussi le bénéficaires à faire une demande d'indemnité si vous décédiez lors du terme de la police. La seule différence réelle entre les deux est :

Les agents d'assurance-vie placent les polices chez une compagnie d'assurance spécifique, tandis que les courtiers peut les placer parmi un choix vaste de compagnies d'assurance-vie.

Aucun n'est meilleur. Ils sont là pour vous aider avec vos besoins de planification financière.

Compagnies d'assurance-vie au Canada

Selon l'ACCAP, il y avait 95 compagnies d'assurance-vie et santé en 2010 au Canada. Kanetix.ca offre des soumissions d'assuance vie en ligne pour certaines des compagnies les plus connues telles que :

Avez-vous des questions sur l'assurance-vie?

L'assurance-vie au Canada n'a pas besoin d'être un sujet portant à confusion surtout lorsque vous avez la possibilité de poser vos questions à nos experts en cliquant ici.

Grâce à Kanetix, vous ne serez jamais poussé à acheter une assurance-vie, car nos courtiers d'assurance-vie ne sont pas payés à la commission. Vous serez assuré de trouver le produit d'assurance-vie qui correspondra le mieux à vos besoins.

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Client 42, EAST GARAFRAXA, ON
Couple, Temporaire 10 ans, 500000 $, non fumeur
Transamerica vie du Canada1375.00 $
BMO, Compagnie d'Assurance Vie 1425.00 $
Desjardins Sécurité financière1435.00 $
Canada Vie1453.50 $
Assurance Industrielle Alliance1475.00 $
Écart entre les meilleures soumissions100.00 $
Client 68, SCARBOROUGH, ON
Individuelle, Temporaire 10 ans, 200000 $, non fumeur
BMO, Compagnie d'Assurance Vie 1927.00 $
Assurance Industrielle Alliance2008.00 $
Foresters2109.00 $
Desjardins Sécurité financière2184.00 $
Equitable Assurance Vie Canada 2188.00 $
Écart entre les meilleures soumissions261.00 $