Les facteurs qui font augmenter les tarifs d’assurance

Les fortes inondations qui ont déferlé sur le Québec ce printemps et les assauts répétés d’ouragans destructeurs dans les Caraïbes et dans le sud des États-Unis cet été, ont mis les populations à mal et semé l’inquiétude. Ces violents soubresauts de Dame nature semblent de plus en plus fréquents et surtout, de plus en plus virulents. Selon les météorologues, ces phénomènes devraient s’accentuer au cours des prochaines décennies à cause des changements climatiques.

Du coup, les assurances dommages semblent préoccuper davantage les propriétaires et les voyageurs. À lui seul, l’Ouragan Irma aura causé pour plus de 100 milliards de dollars de dommages et les assureurs estiment qu’ils devront débourser entre 20 et 40 milliards de dollars en indemnisations pour les dommages causés par cette seule tempête.

Au moment où un autre ouragan fait rage dans le Sud, il est tout naturel de se demander si ces incidents vont faire augmenter le coût des contributions d’assurance. C’est fort probable, mais en matière d’assurances, on doit se dire que rien n’est tout blanc ni tout noir. Les tarifs d’assurance sont fixés à la suite d’un exercice d’équilibre qui tient compte des risques encourus par les assureurs, mais aussi de nombreux autres facteurs ainsi que du jeu de la concurrence. Chaque assureur a sa propre recette et les tarifs varient forcément d’un assureur à l’autre.

Principaux facteurs de risque

La fixation des tarifs d’assurance est une opération complexe que nous n’avons pas la prétention d’expliquer ici en détail. Nous souhaitons simplement en esquisser les grandes lignes afin que l’importance de comparer les assurances provenant de différents assureurs soit mieux comprise.

En gros, on peut diviser les facteurs qui influencent le niveau de la contribution d’assurance en deux catégories.

La première a trait directement à la situation de l’assuré. À cette étape on analyse notamment les facteurs suivants :

  • La valeur à assurer (Valeur à neuf ou coût de reconstruction)
  • La franchise
  • L’étendue des garanties : (vol, incendie et explosion, dégât d’eau, de glace, catastrophe naturelle, responsabilité civile, inondation, etc.)
  • Les risques : zone géographique, conditions climatiques, etc. Les risques varient en fonction de la récurrence des différents types de sinistres. L’assureur se base sur des statistiques calculées à partir de la fréquence des sinistres observés dans le passé;
  • la nature du logement et le type de construction : maison ou appartement, résidence principale ou secondaire; Béton ou bois, etc.
  • la taille du logement : nombre de pièces, superficie;
  • la qualité de l’occupant : propriétaire ou locataire;
  • le contenu de l’habitat : capital mobilier, objets de valeur.

Actuariat

La seconde portion est beaucoup plus complexe et repose sur des analyses actuarielles, un exercice comptable qui permet de faire des projections financières dans le temps et dans ce cas-ci, d’évaluer les coûts d’indemnisations potentielles que pourrait devoir couvrir un assureur avec un produit d’assurance donnée.

Différents facteurs sont étudiés à cette étape pour établir les tarifs d’un assureur en particulier dont les risques globaux encourus par l’ensemble de la clientèle notamment à cause de sa répartition géographique, du type d’habitations et de constructions à assurer et du nombre de réclamations que cet assureur a dû honorer par le passé. En d’autres termes, plus il a indemnisé par le passé et plus il s’attend devoir indemnisé à l’avenir, plus il aura tendance à monter ses tarifs.

Concurrence

Mais peu importe la situation particulière d’un assureur, il faut se rappeler qu’il ne travaille pas en vase clos et qu’il doit tenir compte de la concurrence qui peut elle se trouver dans une situation différente ou qui peut tout simplement ne pas souhaiter augmenter ses tarifs pour gagner des parts de marché.

C’est pourquoi il est fortement recommandé de magasiner les assurances. Particulièrement dans un contexte comme celui-ci où l’on peut s’attendre à une majoration de tarifs.

Pour vous convaincre de la différence de prix que pratiquent différents assureurs, on vous propose d’essayer le comparateur d’assurances Kanetix.ca. Ceux et celles qui l’ont adopté économisent des centaines de dollars chaque année.